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Constance4779 發表於 2010-2-10 22:26

重大疾病保險基本要素

重大疾病保險基本要素

  1、險種性質

  目前可以提供大病保障的險種從性質上分,主要有三類:

  主險:可單獨購買,一般保障期限都較長,價格中等,大病保障充分,是最主要的大病險。

  附加險:價格便宜,大病保障充分,但保險期限較短,不可單獨購買,續保時要面臨再次核保。因此客戶的最大風險是真正風險來臨時,可能無法擁有保險。

  組合險:由若干個險種捆綁銷售,價格較貴,一般都包括大病、意外、壽險等綜合保障,大病保障相對不足。

  如果您沒有任何保險,建議購買組合險,這樣的保單會更全面一些;如果您初次購買大病險,建議購買主險;如果您已經擁有了一些大病保障,想提高保障水平,建議購買附加險。

  2、投保範圍

  一般的大病險被保險人不限性別,只要年齡符合規定都可參加,但是男女繳費的金額有一定差異,男性高於女性。隨著保險市場競爭的加劇,市場上出現了專門針對男性、女性、少兒的大病險,這類保險針對特定人群加強了保障,客戶可根據情況追加此類保險,但切不可只單買此種保險。畢竟還有許多大病的發生是不分男女老幼的,因此還是要優先購買一些基本的大病保險。

  3、保險責任

  最常見的大病大概有十類左右,所以只要大病保險承保了如急性心肌梗塞、腦中風、惡性腫瘤、冠狀動脈搭橋手術、嚴重燒傷、重大器官移植等重大疾病和手術,那麼此保險的大病保障就可以說是比較充分的。現在的大病險所保病種越來越多,很多病是概率極低的疾病,對客戶來講幾乎沒有意義,想對而言,客戶可以重點關注一下終末期疾病、糖尿病、艾滋病、老年性的進行性疾病(如老年癡呆症、阿爾茨海默氏、帕金森綜合症)的保障水平。

  另外,嚴格意義上大病保險的大病賠付是其主要責任,但越來越多的大病保險還增加了一些如高殘、身故、還本之類的壽險保障,其中還本的保險對被保險人來講意義更大一些。還本型保險現金價值普遍較高,在發生合同規定之外的疾病時,客戶可通過退保獲得治療基金。

  4、保險金額

  大病保額的確定是根據需要來定的,您可根據當前較常見的重大疾病醫療費用水平,大致給自己估算出一個疾病財務總需求(如10萬-15萬元),再減去目前自己或單位可能承擔的額度(如儲蓄、公費醫療、大病統籌等),得出的數字就是應該由商業保險來補充的額度。

  有些大病保險是按基本保險金額的一定倍數(如2-3倍)給付的,則您需要10萬的保障,只需購買5萬的保額就夠了。多倍賠付的大病保險其保障功能是很強的。

  由於醫療費用是不斷水漲船高的,再過5年、10年後想增加保額可能還需要體檢,而這時身體狀況相對會差些,年齡增加對應的保費也會上升。因此建議大病保險要有優先考慮,並盡可能上夠。

  如果是為孩子或年輕人購買大病險,還要考慮通貨膨脹的問題,保額遞增的大病險就是上上之選了。

  5、保險期限

  投保大病險,要注意時間段的選擇。在人們意識中,大病似乎只屬於中老年人,年輕人是健康的。由於現代社會工作節奏日益加快,年輕人應酬頻繁、經常熬夜加班,再加上不合理的飲食結構等因素的影響,大病發生趨於年輕化。因此大病不是意外,大病不分老幼,大病保障應是伴隨一生的保障,是生命中必須計算的成本。大病保險的責任期限應該是涵蓋一生的,建議至少保到70歲。

  6、保險費

  保險不比其它商品,其費率是精算專家根據保險責任範圍科學制定的,加上保險費率接受監管部門的嚴格監管,所以保險產品目前並不存在價格競爭。保險的價格與保障範圍成正比,較便宜的保險產品,其責任範圍和給付條件必然受限制。

  由於我國缺乏足夠數據對大病的發生風險進行測算,保險公司為穩健起見,很多大病險採用浮動費率制度。隨著年齡增長,疾病發生的可能性會增加,因此年輕時投保保費相對低廉,歲數增大時,保險費率會上升很快,為了今後不增加經濟負擔,建議要提前購買大病險,並選擇固定費率的險種。

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