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Patti0480 發表於 2010-2-14 15:08

年金險長期持有方能增值 分紅應該避免保費倒掛

隨著國內老齡化社會趨勢越來越明顯,對於養老險的要求也越來越高。當前我國1.53億60歲以上的老年人中,享受定期待遇的僅4400萬人,不足三分之一。因此要確保退休生活的品質,個人養老金的提前準備必不可少,而這種準備應當是多渠道和多元化的。




  人保部社會保障研究所所長何平近日指出,當前我國社保體系中,養老險面臨的難題較多,其中之一是覆蓋面窄。據記者瞭解,面對疲軟的資本市場,消費者轉而尋求如何實現資產保值,同時為今後的退休養老生活做準備。而年金類產品因為具有返還快,核保比較寬鬆,因此很多消費者開始選擇購買。

  中國人壽總裁萬峰表示,國內保險業未來發展的重點應該是年金保險產品,而從目前市場銷售情況看,年金保險也成為消費者追捧的熱點。「在我們代理銷售的產品中,年金產品賣得最火。」華康保險代理有關負責人如是告訴記者。

  分紅避免保費倒掛

  由於年金保險是對未來的一種經濟儲蓄,因此必然要考慮產品的收益回報。以中意人壽近日推出的一款年金產品為例,一位男性消費者從30歲起開始投保,每年繳費2.78萬元,共繳納20年,共交費55.6萬元。根據合同,該保戶自60歲起可每月領取3000元直至身故,並保障領取20年,在其88歲時還可一次性獲得30萬元的賀壽金。此外,還可根據公司經營狀況享受分紅。

  但記者發現,根據該條款規定,投保人必須確保自己能活到88歲,方能領取30萬元的額外金額。從世界衛生大會公佈的統計數據看,中國男性的平均壽命是71歲。如果該產品沒有分紅功能,按照這一壽命標準計算,該男性投保人共可領取金額為72萬元,年化收益僅為1.47%。專家表示,年金產品由於時間跨度大,從資產保值的角度考慮,投保人應當選擇帶有分紅功能的產品,可以抵禦通脹,避免出現收益低於保費的倒掛局面。

  購買關注三大指標

  目前市場上年金產品種類繁多,如何選購成為消費者關心的問題。華康保險代理專家表示,市民可以關注幾方面的指標。首先是保險公司提供的利率高低,利率越高消費者獲利越高。其次要注意保險公司的附加費用率的高低和扣除年限,附加費用率是保戶繳的保費被扣除的比例,保險公司營運的費用,附加費用越低,投保人投入的成本扣除就越低。第三是從規劃書方面看解約金額度。

  購買小貼士

  1.量力而為。恰當的分流和配置自己的資產。

  2.分散投保,當你沒有辦法確定哪一家保險公司的年金產品最好時,加上隨著不同的時間和年齡段、收入等需求會有所變化,所以可以選擇分散投保,以保證最高價值。

  3.保險產品要有足夠的資金增值時間,才能保證未來的收益。即繳即領型的產品因為缺乏資金積累時間,產品現金價值較低,通常很長時間才返本。

  4.年金險偏重生存期給付,保險公司設定的身故保險金並不高,相當於被保險人繳納的保費或者是保單的現金價值,所以,不要指望年金養老險能提供太高的身故保障。

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